<html xmlns:o="urn:schemas-microsoft-com:office:office" xmlns:w="urn:schemas-microsoft-com:office:word" xmlns:m="http://schemas.microsoft.com/office/2004/12/omml" xmlns="http://www.w3.org/TR/REC-html40">
<head>
<meta http-equiv="Content-Type" content="text/html; charset=utf-8">
<meta name="Generator" content="Microsoft Word 15 (filtered medium)">
<style><!--
/* Font Definitions */
@font-face
        {font-family:"Cambria Math";
        panose-1:2 4 5 3 5 4 6 3 2 4;}
@font-face
        {font-family:Calibri;
        panose-1:2 15 5 2 2 2 4 3 2 4;}
/* Style Definitions */
p.MsoNormal, li.MsoNormal, div.MsoNormal
        {margin:0cm;
        margin-bottom:.0001pt;
        font-size:11.0pt;
        font-family:"Calibri",sans-serif;}
a:link, span.MsoHyperlink
        {mso-style-priority:99;
        color:blue;
        text-decoration:underline;}
span.EmailStyle18
        {mso-style-type:personal-reply;
        font-family:"Calibri",sans-serif;
        color:windowtext;}
.MsoChpDefault
        {mso-style-type:export-only;
        font-size:10.0pt;}
@page WordSection1
        {size:612.0pt 792.0pt;
        margin:72.0pt 72.0pt 72.0pt 72.0pt;}
div.WordSection1
        {page:WordSection1;}
--></style>
</head>
<body lang="EN-GB" link="blue" vlink="purple">
<div class="WordSection1">
<p class="MsoNormal"><span style="mso-fareast-language:EN-US">Couldn’t agree more. Likewise I don’t believe there is a technical reason why FAPI, particular when leveraging self-signed certs for token binding, can’t be used by a mobile OAuth client to obtain
 access to information from banks directly.  <o:p></o:p></span></p>
<p class="MsoNormal"><span style="mso-fareast-language:EN-US"><o:p> </o:p></span></p>
<div style="border:none;border-top:solid #B5C4DF 1.0pt;padding:3.0pt 0cm 0cm 0cm">
<p class="MsoNormal"><b><span style="font-size:12.0pt;color:black">From: </span></b><span style="font-size:12.0pt;color:black">Openid-specs-fapi <openid-specs-fapi-bounces@lists.openid.net> on behalf of Francis Pouatcha via Openid-specs-fapi <openid-specs-fapi@lists.openid.net><br>
<b>Reply to: </b>Financial API Working Group List <openid-specs-fapi@lists.openid.net><br>
<b>Date: </b>Friday, 24 July 2020 at 19:44<br>
<b>To: </b>Openid-specs Fapi <openid-specs-fapi@lists.openid.net><br>
<b>Cc: </b>Francis Pouatcha <fpo@adorsys.de><br>
<b>Subject: </b>Re: [Openid-specs-fapi] FAPI meeting request - Mobile app access (Ralph Bragg)<o:p></o:p></span></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<div>
<p class="MsoNormal">Hello Anders, Nat, Ralph,<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">There are a lot of reasons why the PSD2 directive mandates qualified certificates (QWAC, QSeal) for access to open API. None of these reasons is technical. The PSD2 legal framework sets up liability models between TPPs and Banks by law. <o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Open Banking Legal Contract:<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">This PSD2 legal framework obliges a bank to accept a request sent by a TPP, without prior establishment of any sort of contract between these two parties.<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Secure Connectivity:<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">As we know banks are not experienced with operating public APIs. Mandating a bank to accept requests from unknown sources is exposing the bank to risk of foreing sources. The best technical way of closing those public APIs from unwanted
 request sources is to introduce mutual TLS with a limited class of client certificates. This is what QWAC is designed for.<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Liability Management and Non Repudiation:<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">In case an initiated payment ends up being qualified as fraudulent:<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">- Some entities will have to bear the damage. This is not the PSU but either the TPP or the Banks. For this TPP needs some sort of liability insurance. The same thing legislators require from car holders (In public road & infrastructure
 sharing contracts).<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">- For a bank to make sure the payment initiation request came from the TPP, Bank needs some sort of non repudiable proof that the request came from that TPP . This is what the QSeal is designed for.<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Certification of TPPs<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">The purpose of regulating TPPs is to make sure they do their homework in the open banking legal contract. It is proof the TPP has his liability insurance, has done his GDPR home work, has verified the merchant on which behalf he is initiating
 payment. If a bank receives a payment request from a merchant/tpp, how does the bank knows that this merchant is not a scam? As the bank is required not to have any prior relationship with the merchant/tpp, the bank has a way of checking that due diligence has
 been taken care of by the regulator.<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Criticizing PSD2 for not exposing banking APIs to mobile phones is sort of naïve. <o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Best regards,<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">/Francis<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<blockquote style="border:none;border-left:solid #CCCCCC 1.0pt;padding:0cm 0cm 0cm 6.0pt;margin-left:4.8pt;margin-right:0cm">
<p class="MsoNormal"><br>
Message: 1<br>
Date: Fri, 24 Jul 2020 08:04:19 +0200<br>
From: Anders Rundgren <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>><br>
To: Financial API Working Group List<br>
        <<a href="mailto:Openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">Openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>><br>
Cc: Dave Tonge <<a href="mailto:dave.tonge@momentumft.co.uk" target="_blank">dave.tonge@momentumft.co.uk</a>>, Nat Sakimura<br>
        <<a href="mailto:nat@sakimura.org" target="_blank">nat@sakimura.org</a>><br>
Subject: [Openid-specs-fapi] FAPI meeting request - Mobile app access<br>
Message-ID: <<a href="mailto:336dee65-3e88-f094-77b3-a783527e51c6@gmail.com" target="_blank">336dee65-3e88-f094-77b3-a783527e51c6@gmail.com</a>><br>
Content-Type: text/plain; charset=utf-8; format=flowed<br>
<br>
Hi FAPIers,<br>
<br>
Currently FAPI methods are only accessible by TPPs.<br>
<br>
This may be "by design" but it also makes the API less universal and force banks to create competing APIs.<br>
<br>
As an example some mobile wallets provide real-time account balances.  This obviously requires a direct call to the associated bank.<br>
<br>
Could we have a meeting on this topic?<br>
<br>
Sincerely,<br>
Anders Rundgren<br>
<br>
<br>
------------------------------<br>
<br>
Message: 2<br>
Date: Fri, 24 Jul 2020 15:20:31 +0900<br>
From: Nat Sakimura <<a href="mailto:nat@sakimura.org" target="_blank">nat@sakimura.org</a>><br>
To: Financial API Working Group List<br>
        <<a href="mailto:Openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">Openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>>, Anders Rundgren<br>
        <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>><br>
Subject: Re: [Openid-specs-fapi] FAPI meeting request - Mobile app<br>
        access<br>
Message-ID: <d7423ae5-4bb2-4068-afa0-0d0ec424bf59@Spark><br>
Content-Type: text/plain; charset="utf-8"<br>
<br>
Hi.<br>
<br>
Certainly we can take it up as an agenda item but I would like to understand what you mean by FAPI methods. Could you please elaborate on it?<br>
<br>
Nat Sakimura<br>
Chairman, OpenID Foundation<br>
<a href="https://nat.sakimura.org" target="_blank">https://nat.sakimura.org</a><br>
2020?7?24? 15:04 +0900?Anders Rundgren <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>>????:<br>
> Hi FAPIers,<br>
><br>
> Currently FAPI methods are only accessible by TPPs.<br>
><br>
> This may be "by design" but it also makes the API less universal and force banks to create competing APIs.<br>
><br>
> As an example some mobile wallets provide real-time account balances. This obviously requires a direct call to the associated bank.<br>
><br>
> Could we have a meeting on this topic?<br>
><br>
> Sincerely,<br>
> Anders Rundgren<br>
-------------- next part --------------<br>
An HTML attachment was scrubbed...<br>
URL: <<a href="http://lists.openid.net/pipermail/openid-specs-fapi/attachments/20200724/f46e2608/attachment-0001.html" target="_blank">http://lists.openid.net/pipermail/openid-specs-fapi/attachments/20200724/f46e2608/attachment-0001.html</a>><br>
<br>
------------------------------<br>
<br>
Message: 3<br>
Date: Fri, 24 Jul 2020 06:30:25 +0000<br>
From: Stuart Low <<a href="mailto:stuart@biza.io" target="_blank">stuart@biza.io</a>><br>
To: Financial API Working Group List<br>
        <<a href="mailto:Openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">Openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>><br>
Cc: Anders Rundgren <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>>, Nat Sakimura<br>
        <<a href="mailto:nat@sakimura.org" target="_blank">nat@sakimura.org</a>><br>
Subject: Re: [Openid-specs-fapi] FAPI meeting request - Mobile app<br>
        access<br>
Message-ID:<br>
        <<a href="mailto:SG2PR04MB2998548590900E00D0C1106BA7770@SG2PR04MB2998.apcprd04.prod.outlook.com" target="_blank">SG2PR04MB2998548590900E00D0C1106BA7770@SG2PR04MB2998.apcprd04.prod.outlook.com</a>><br>
<br>
Content-Type: text/plain; charset="utf-8"<br>
<br>
Hi Anders,<br>
<br>
I'm confused. FAPI is a profile on a number of specs and can be implemented by any party without constraint courtesy of the OIDF IPR.<br>
<br>
What an individual ecosystem chooses to enforce as far as membership requirements is up to them but this doesn't seem like part of the FAPI remit? Case in point is that the FAPI spec does not currently provide specific guidance on admission control.<br>
<br>
Stuart<br>
<br>
?On 24/7/20, 4:04 pm, "Openid-specs-fapi on behalf of Anders Rundgren via Openid-specs-fapi" <<a href="mailto:openid-specs-fapi-bounces@lists.openid.net" target="_blank">openid-specs-fapi-bounces@lists.openid.net</a> on behalf of
<a href="mailto:openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>> wrote:<br>
<br>
    Hi FAPIers,<br>
<br>
    Currently FAPI methods are only accessible by TPPs.<br>
<br>
    This may be "by design" but it also makes the API less universal and force banks to create competing APIs.<br>
<br>
    As an example some mobile wallets provide real-time account balances.  This obviously requires a direct call to the associated bank.<br>
<br>
    Could we have a meeting on this topic?<br>
<br>
    Sincerely,<br>
    Anders Rundgren<br>
    _______________________________________________<br>
    Openid-specs-fapi mailing list<br>
    <a href="mailto:Openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">Openid-specs-fapi@lists.openid.net</a><br>
    <a href="http://lists.openid.net/mailman/listinfo/openid-specs-fapi" target="_blank">
http://lists.openid.net/mailman/listinfo/openid-specs-fapi</a><br>
<br>
------------------------------<br>
<br>
Message: 4<br>
Date: Fri, 24 Jul 2020 06:37:37 +0000<br>
From: Ralph Bragg <<a href="mailto:ralph.bragg@raidiam.com" target="_blank">ralph.bragg@raidiam.com</a>><br>
To: Financial API Working Group List<br>
        <<a href="mailto:openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>>, Anders Rundgren<br>
        <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>><br>
Cc: Nat Sakimura <<a href="mailto:nat@sakimura.org" target="_blank">nat@sakimura.org</a>><br>
Subject: Re: [Openid-specs-fapi] FAPI meeting request - Mobile app<br>
        access<br>
Message-ID:<br>
        <<a href="mailto:LNXP265MB0809FDF99C26121A73039FB2F6770@LNXP265MB0809.GBRP265.PROD.OUTLOOK.COM" target="_blank">LNXP265MB0809FDF99C26121A73039FB2F6770@LNXP265MB0809.GBRP265.PROD.OUTLOOK.COM</a>><br>
<br>
Content-Type: text/plain; charset="iso-2022-jp"<br>
<br>
Hi Anders,<br>
<br>
Further to Nats questions, there is nothing stopping a confidential client being run on a mobile device. Indeed this is how a lot of Banks Mobile applications are written. With a confidential client on a mobile device there is nothing stopping the app from
 interacting with a providers APIs using the FAPI Security profiles.<br>
<br>
Joseph calls this out explicitly in implementation guidance section however there are significant challenges for implementation of this model under PSD2. The use of qualified certificates for 'identification' makes this almost impossible for a TPP to do safely
 or at least in a way that would be appropriate from a risk point of view however, if a TPP wanted to do this they could.<br>
<br>
Be interested to know where the specs technically don't work for confidential clients on a mobile.<br>
<br>
RB<br>
________________________________<br>
From: Openid-specs-fapi <<a href="mailto:openid-specs-fapi-bounces@lists.openid.net" target="_blank">openid-specs-fapi-bounces@lists.openid.net</a>> on behalf of Nat Sakimura via Openid-specs-fapi <<a href="mailto:openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>><br>
Sent: Friday, July 24, 2020 6:20 AM<br>
To: Financial API Working Group List <<a href="mailto:Openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">Openid-specs-fapi@lists.openid.net</a>>; Anders Rundgren <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>><br>
Cc: Nat Sakimura <<a href="mailto:nat@sakimura.org" target="_blank">nat@sakimura.org</a>><br>
Subject: Re: [Openid-specs-fapi] FAPI meeting request - Mobile app access<br>
<br>
Hi.<br>
<br>
Certainly we can take it up as an agenda item but I would like to understand what you mean by FAPI methods. Could you please elaborate on it?<br>
<br>
Nat Sakimura<br>
Chairman, OpenID Foundation<br>
<a href="https://nat.sakimura.org" target="_blank">https://nat.sakimura.org</a><br>
2020?7?24? 15:04 +0900?Anders Rundgren <<a href="mailto:anders.rundgren.net@gmail.com" target="_blank">anders.rundgren.net@gmail.com</a>>????:<br>
Hi FAPIers,<br>
<br>
Currently FAPI methods are only accessible by TPPs.<br>
<br>
This may be "by design" but it also makes the API less universal and force banks to create competing APIs.<br>
<br>
As an example some mobile wallets provide real-time account balances. This obviously requires a direct call to the associated bank.<br>
<br>
Could we have a meeting on this topic?<br>
<br>
Sincerely,<br>
Anders Rundgren<br>
-------------- next part --------------<br>
An HTML attachment was scrubbed...<br>
URL: <<a href="http://lists.openid.net/pipermail/openid-specs-fapi/attachments/20200724/9ed40c0b/attachment.html" target="_blank">http://lists.openid.net/pipermail/openid-specs-fapi/attachments/20200724/9ed40c0b/attachment.html</a>><br>
<br>
------------------------------<br>
<br>
Subject: Digest Footer<br>
<br>
_______________________________________________<br>
Openid-specs-fapi mailing list<br>
<a href="mailto:Openid-specs-fapi@lists.openid.net" target="_blank">Openid-specs-fapi@lists.openid.net</a><br>
<a href="http://lists.openid.net/mailman/listinfo/openid-specs-fapi" target="_blank">http://lists.openid.net/mailman/listinfo/openid-specs-fapi</a><br>
<br>
<br>
------------------------------<br>
<br>
End of Openid-specs-fapi Digest, Vol 210, Issue 3<br>
*************************************************<o:p></o:p></p>
</blockquote>
</div>
<p class="MsoNormal"><br clear="all">
<o:p></o:p></p>
<div>
<p class="MsoNormal"><o:p> </o:p></p>
</div>
<p class="MsoNormal">-- <o:p></o:p></p>
<div>
<div>
<div>
<div>
<div>
<div>
<div>
<div>
<div>
<div>
<p class="MsoNormal">Francis Pouatcha<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">Co-Founder and Technical Lead<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal">adorsys GmbH & Co. KG<o:p></o:p></p>
</div>
<div>
<p class="MsoNormal"><a href="https://adorsys-platform.de/solutions/" target="_blank">https://adorsys-platform.de/solutions/</a><o:p></o:p></p>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</div>
</body>
</html>